كيفية الحصول على قرض لبدء مشروع تجاري بدون مال

من الممكن الحصول على قرض تجاري قبل أن يكون لديك دخل. عادة ما يقوم المقرضون بتقييم جدارتك الائتمانية والضمانات المتوفرة لديك وما إذا كان لديك ضامن.

قد يكون تمويل شركتك قبل أن يكون لديك ما تثبت به جدارتك أمرا صعبا. عادة ما يبحث المقرضون عن مقترضين لديهم مبيعات ثابتة أو أولئك الذين يمكنهم إثبات قدرتهم على تحقيق أرباح. ومع ذلك، فإن أصحاب الشركات الصغيرة لديهم خيارات للاقتراض حتى بدون أي أموال أو إيرادات أو ائتمان تجاري راسخ.

تشمل طرق الحصول على قرض لبدء مشروع تجاري بدون أموال التمويل التقليدي والقروض الصغيرة. تشمل الخيارات الأخرى لتمويل شركتك المنح والتمويل الجماعي وأنواع مختلفة من المستثمرين. تعرف على المزيد حول كيفية الحصول على قرض تجاري، حتى إذا لم يكن لديك سجل مبيعات أو كان رأس المال العامل لدعم عملك ضئيلا. بالإضافة إلى ذلك، ستتعرف على خيارات التمويل البديلة.

ما هو قرض الأعمال التجارية الناشئة؟

قرض الأعمال التجارية الناشئة هو قرض للأعمال التجارية الجديدة التي ليس لها سجل حافل. يقترض أصحاب الأعمال التجارية أموالا دفعة واحدة لأغراض تجارية ثم يسددون أقساطا من المبلغ الأصلي، مع الفائدة، حتى يتم سداد القرض التجاري بالكامل.

يطلب العديد من المقرضين التجاريين التقليديين إثبات الدخل - سواء من خلال الإقرارات الضريبية أو التقارير المالية المدققة أو كشوف الحسابات المصرفية - لإثبات قدرة الشركات الصغيرة على سداد تلك الأموال. ونظرا لأن العديد من الشركات الجديدة لا تمتلك هذه المعلومات، فإنها تلجأ إلى خيارات تمويل أخرى، مثل قرض الشركات الناشئة.

إذا لم يكن لديك دليل ثابت على الدخل، يمكن للبنوك والمقرضين النظر في عوامل أخرى، بما في ذلك درجة الائتمان الشخصية وخطة العمل، للتأكد من أن لديك قدرة مثبتة على سداد القرض. ومع ذلك، إذا عرض عليك قرض لعملك دون دليل على الدخل، فقد تواجه بعض التحديات. قد ينتهي بك الأمر إلى دفع سعر فائدة أعلى، أو الحصول على تمويل أقل، أو رفض الموافقة تماما.

كيفية التقدم بطلب للحصول على قرض لبدء مشروع تجاري بدون مال

قم بتقييم خياراتك
راجع درجة الائتمان الخاصة بك
تحقق من أهليتك
قدم ضمانات
أضف ضامنا
ضع خطة عمل

حتى بدون أي دخل أو ائتمان تجاري، قد تكون مؤهلا للحصول على قرض للأعمال التجارية الصغيرة. تضمن إدارة الأعمال التجارية الصغيرة الأمريكية (SBA) القروض من البنوك المعتمدة من SBA، مما يتيح لها تقديم أسعار فائدة أقل وشروط أكثر ملاءمة. لا تمول الوكالة نفسها قروض الشركات الناشئة، لذا يتم تحديد أهليتك بشكل عام من قبل المقرض. وإليك كيفية سير العملية:

1. تقييم الخيارات المتاحة

هناك عدة خيارات للحصول على قرض لبدء مشروع تجاري بدون مال. تقدم إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) قروضا صغيرة تصل إلى 50,000 دولار للشركات الصغيرة لبدء أو توسيع أعمالها. يمكنك استخدام القرض الصغير لتغطية مجموعة من النفقات والاحتياجات المختلفة، بما في ذلك رأس المال العامل والمستلزمات والمخزون لبدء بيع منتجاتك أو تقديم خدماتك.

هناك أيضا قروض SBA Express، التي تمول الشركات الناشئة التي تظهر حاجة إلى التمويل. في معظم الحالات، يمكنك الحصول على التمويل في غضون 20 يوما من تقديم الطلب. يبلغ الحد الأقصى لمبالغ الاقتراض 500,000 دولار، بينما تسمح لك قروض SBA الأخرى مثل قرض SBA 7(a) باقتراض ما يصل إلى 5 ملايين دولار.

يتم دعم كل من القروض الصغيرة وقروض Express من قبل SBA ولكن يتم إدارتها من خلال مؤسسات مالية فردية. هذا يعني أن كل مقرض لديه معايير الأهلية الخاصة به للتأهل. يطلب بعض المقرضين إثبات التدفق النقدي، بينما قد لا يكون لدى البعض الآخر متطلبات دخل دنيا. يطلب جميع المقرضين إثبات قدرتك على سداد القرض.

بدلا من ذلك، المؤسسات المالية لتنمية المجتمع (CDFIs) هي مؤسسات إقراض تركز على المجتمعات والمجموعات والأفراد الذين قد لا يكونون مؤهلين للحصول على قروض بسبب عدم وجود سجل ائتماني أو ضمانات. وهي معتمدة من قبل وزارة الخزانة الأمريكية وتطابق الأموال الفيدرالية مع رأس مال القطاع الخاص.

2. راجع درجة الائتمان الخاصة بك

إذا لم يكن لديك أي ائتمان تجاري بعد، فقد ينظر المقرضون إلى درجة الائتمان الشخصية الخاصة بك لمعرفة ما إذا كان بإمكانك سداد قرض الأعمال الصغيرة.

تختلف متطلبات درجة الائتمان حسب المقرض، ولكن المقرضين التقليديين يبحثون عن مقترضين بدرجة ائتمان 680 أو أعلى (الحد الأقصى عادة هو 850). قد يكون لدى المقرضين البديلين متطلبات درجة ائتمان أقل تتراوح بين 500 و 600. على الرغم من أن هذه المتطلبات الأكثر تساهلا قد تساعدك في التأهل للحصول على قرض للأعمال الصغيرة، فقد ينتهي بك الأمر إلى الحصول على معدل فائدة أعلى.

3. تحقق من أهليتك

على الرغم من أن كل مقرض له متطلبات الأهلية الفريدة الخاصة به، إلا أن هناك بعض المعايير العامة التي يجب أن تفي بها شركتك الصغيرة. تشمل المتطلبات ما يلي:

التسجيل كشركة ربحية تعمل في الولايات المتحدة
تحمل مسؤولية الائتمان وفقا لمعايير المقرض
إثبات قدرتك على سداد القرض

لا تقدم جميع المؤسسات المقرضة قروض SBA. قبل الشروع في عملية التقديم، تأكد من فهمك للقرض المقدم للأعمال الصغيرة الذي تتقدم بطلب للحصول عليه وما إذا كنت مؤهلا للحصول عليه. تقدم بعض البنوك قروضا للشركات في مناطق جغرافية معينة فقط.

تتطلب قروض SBA أن يوقع الأفراد الذين يمتلكون 20٪ أو أكثر من الشركة على ضمان شخصي غير محدود. هذا يعني أنه إذا لم تتمكن شركتك من سداد القرض، فأنت مسؤول عن سداده بالكامل من أصولك الشخصية.

4. تقديم ضمانات

على الرغم من أن القروض التجارية غير المضمونة تعتمد بشكل أكبر على درجة الائتمان الخاصة بك وتاريخك الائتماني، إلا أن سوء الائتمان قد يمنعك من الحصول على الموافقة أو يحد من مبلغ القرض. عندما يكون هذا قيدا، يبحث بعض المؤسسين عن تمويل تجاري مضمون من خلال تقديم ضمانات. يعتمد نوع الضمان على المقرض ونوع القرض الذي تسعى للحصول عليه. يمكنك تقديم أصول تجارية مختلفة، مثل المعدات أو المخزون أو مركبة العمل. تذكر أنه إذا فشلت في سداد القرض، فقد يصادر المقرض ضماناتك.

5. إضافة ضامن

إذا كان لديك سجل ائتماني سيئ أو لا تعتقد أنك مؤهل بناء على سجلك الائتماني، يمكنك أيضا التفكير في طلب دعم من طرف موثوق به ليكون ضامنا للقرض. يجب أن يتمتع الضامنون بائتمان ممتاز وأن يدركوا أنهم مسؤولون عن سداد ديونك بقدر مسؤوليتك. إذا لم تتمكن أنت وشركتك من سداد المدفوعات، فإن الالتزام يقع على عاتق الموقع المشارك. قد يؤدي التأخر في السداد إلى التخلف عن سداد قرضك، والذي سيبقى في تقرير الائتمان الخاص بك - وتقرير الائتمان الخاص بالموقع المشارك - لمدة تصل إلى سبع سنوات.

6. وضع خطة عمل

تظهر خطة العمل القوية للبنوك والمقرضين أن لديك اقتراحا قويا لكيفية استخدام رأس المال الاستثماري وسداد الأموال المقترضة. يجب أن تتضمن خطة العمل معلومات عن عملك ومنتجاتك أو خدماتك وأهدافك.

تحث فيكي باش، المؤسسة المشاركة لعلامة الملابس Dapper Boi التي تراعي جميع أشكال الأجسام، المؤسسين على تحديد نوع التمويل الذي يحتاجون إليه. وتنصح رواد الأعمال بتخطيط كيفية تغطية التمويل للتكاليف الأساسية ونمو الأعمال. قبل الاقتراض، من الضروري تحديد أهدافك، والخدمات التي تخطط لتقديمها، وكيف ستستخدم رأس المال لتطوير عملك.

بدائل قروض الشركات الناشئة

التمويل الذاتي
المستثمرون الملاك
التمويل الجماعي
المنح

على الرغم من أن قروض الشركات الناشئة هي إحدى طرق الحصول على رأس المال، فقد ترغب في النظر في خيارات أخرى قبل إكمال عملية طلب القرض. وتشمل هذه الخيارات ما يلي:

التمويل الذاتي

يمكنك تمويل شركتك بنفسك، أي استخدام مواردك الشخصية لتمويلها. يتيح لك استخدام أموالك الخاصة، مثل الأموال الموجودة في حساب التوفير الشخصي، تغطية نفقاتك دون الحاجة إلى الحصول على قرض تجاري. وهذا يوفر عليك دفع فوائد ورسوم قد تكون مرتفعة، ناهيك عن الالتزام بسداد القرض.

خلال مرحلة بدء تشغيل Dapper Boi، تقول فيكي إنها وشريكها المؤسس استخدما أموالهما الخاصة قبل اللجوء إلى موارد أخرى.

وتقول: ”لم يكن لدينا أي أموال في ذلك الوقت، لذلك كنا نبحث عن طرق مختلفة لبدء العلامة التجارية“.

ليس من غير المألوف أن يستخدم المؤسسون أموالهم الخاصة لشراء المعدات أو دفع رواتب الموظفين حتى يحققوا مبيعات ثابتة ويتمتعوا بمكانة مستقرة في السوق.

المستثمرون الملاك

عادة ما يستثمر المستثمرون الملاك أموالهم الخاصة في شركة ناشئة، مقابل الحصول على حصة ملكية أو أسهم. وعادة ما يكون هؤلاء المستثمرون مديرين تنفيذيين أو مؤسسين لشركاتهم الخاصة، ويقومون أيضا بدور المرشدين لمؤسسي الشركات الناشئة الباحثين عن المساعدة في تمويل أعمالهم. وعادة ما يقدمون الاستثمار مقابل الحصول على ملكية جزئية للشركة.

التمويل الجماعي

على الرغم من أن الاستثمار الملاك يمكن أن يمنح شركتك مبلغا كبيرا من المال مقابل حصة ملكية، فإن التمويل الجماعي يمنح العديد من الأشخاص فرصة لدعم شركتك. مقابل الحصول على الدعم المالي، يمكن لأصحاب الشركات أن يقدموا لمؤيديهم منتجات محدودة الإصدار أو فرصة أولية لشراء منتجات جديدة.

توفر لك GoFundMe و Kickstarter ومنصات التمويل الجماعي الأخرى العديد من الخيارات. بعد تأسيس Dapper Boi في المراحل الأولى، لجأت فيكي إلى التمويل الجماعي للحصول على الجولة التالية من رأس المال لشركتها.

”أعتقد أن Kickstarter كان مكانا رائعا للبدء“، تقول. ”لقد سمعنا عنه ورأينا شركات أخرى تنجح في إطلاق منتجاتها هناك. كان مكانا رائعا للعثور على أشخاص يحتاجون إلى ما نقدمه“.

المنح

تقدم المنح الفيدرالية والولائية والمحلية للشركات الناشئة والشركات الصغيرة الأخرى موارد مالية دون توقع السداد أو الحصول على أسهم في الشركة. تقدم SBA منحا للشركات الصغيرة، ولكن قد تجد المزيد على المستوى الولائي والمحلي.